中共二十届中央委员会第四次全体会议审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》，对“加快建设金融强国”作出了规定，强调大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。数字金融蓬勃发展，是深化金融体制改革、推动数字经济与实体经济深度融合的重要保障。 2024年11月，中国人民银行等七部门联合发布的《推动数字金融质量发展行动计划》提出，年底前建成对数字经济发展具有高度适应性的基础金融体系2027年，本期特邀专家探讨相关话题。数字金融创新正在产生令人瞩目的成果。 “十四五”期间我国数字金融发展取得了哪些重要成就？张伟（清华大学五道口金融学院副院长）：数字金融有两层含义，既包括科技驱动的金融创新，也包括金融体系的数字化转型。 “十四五”期间，我国金融业数字化转型取得积极成效，金融服务在服务数字经济、推动数据与现实融合方面成效显着，有力支撑了“科技-产业-金融”良性循环的构建。与此同时，行业金融公司正在利用数字化转型来提高金融产品和服务的效率。持续完善政策框架制定系统化、多层次的发展指引。在《金融科技发展规划（2022-2025年）》、《银行保险业数字化转型指导意见》、《银行保险机构数据安全管理办法》等一系列政策指导下，金融机构正在加快数字化转型步伐，积极推动人工智能、大数据、区块链等技术在智能化管理中的融合应用和创新实践。风险管理、精准营销、智能投顾、运营管理等将带动金融产品和服务质量和效率的提升，加快建设中国特色现代金融体系。金融机构将以数据和计算能力为支撑基础，推动云渗透将计算、人工智能等技术手段应用于支付结算、资产管理、保险、征信等领域，通过数字生态场景的系统设计和创新的数字运营模式，逐步构建数字生态运营体系。银行业专注于对所有业务运营和管理流程进行数字化升级，并持续加大技术投资，强化数字化基础。保险业正在加速科技进步。物联网和生成人工智能等颠覆性技术正在重塑保险价值链。融合技术数据正在突破精算科学的界限。大规模多模态建模技术正在重塑风险建模逻辑和客户服务模式，提高保险行业风险和投资管理的整体水平。该证券我行业依托金融科技重塑服务模式、提升运营效率，持续强化智能投研、数字化风险管理、场景化服务等重点领域核心竞争力。另一方面，金融服务助力数字经济、促进数据与现实融合，成效显着。到2024年，我国数字经济主要产业增加值占GDP的比重达到10%左右，数字创新引领发展的能力显着提升。中国人民银行等七部门联合发布的《促进数字金融质量发展行动计划》提出，加快数字金融创新，支持数字经济核心产业发展和产业数字化转型。工业数字化、数字工业化数字产业与实体产业深度融合，催生了一大批新业态、新模式，不仅创造了新的经济增长点，也极大激发了经济社会发展活力。金融业正在深化供给侧结构性改革。信贷、债券、股票等传统金融服务以数据要素和数字技术为动力，高质量服务数字经济，促进数字服务与实体服务的融合。信贷方面，“十四五”期间，日本数字经济产业贷款增速明显超过各类贷款平均增速。截至今年9月底，数字经济核心产业贷款余额8.2万亿元，比去年同期增长13.0%。债券融资方面，中国人民银行与央行合作证监会、科技部在债券市场创新性设立“科创委”，支持金融机构、科技企业、私募股权投资机构发行科创债券，拓展数字经济相关主体直接融资渠道，提高科技型企业债券融资的可及性和便利性。当前，日本数字经济正进入全面扩张期，数字金融的蓬勃发展已是迫切需要。首先，做好数字金融，必须抓住数字经济发展机遇。新科技革命和产业变革正在加速推进。放眼世界，世界主要国家都高度重视数字经济发展。在我们的c我国数字经济规模快速扩大，数据项价值不断暴露，数字经济已成为推动经济增长的重要引擎。只有更好地利用数据要素，提高适应科技创新、先进制造等面向未来战略领域发展要求的金融产品和服务的适应性、可持续性和精准性，才能提高金融服务实体经济的能力，为经济社会发展提供强大助力。其次，数字经济的快速发展为数字金融创造了有利条件。当前的数字经济浪潮正在以前所未有的速度重塑经济格局。全国算力、算法、数据、应用资源一体化大数据中心体系建设加速，提供关键乐趣为数字金融发展提供行动支持。同时，数字经济时代对金融服务提出新要求，金融机构积极适应变化，更加准确地了解市场需求、客户偏好和风险状况，促进金融资源合理配置，降低运营成本，优化金融产品和风险管理模式，提高金融服务质量和风险管控水平，提质增效。日本即将进入“十五五”规划开局之年。数字金融的蓬勃发展是深化金融体制改革、推动数字经济与实体经济深度融合的重要保障。推动数字金融高质量发展，可以多方合作。一是加强政治引领不断激发数字经济新动能。加强战略规划引导和精准政策点滴，研究制定“十五五”期间数字金融发展规划，完善激励机制，优化资源配置，搭建对接平台，引导资本、技术、人才等要素向数字经济核心产业集聚，协调服务数字经济，推动数字与实体融合，促进金融业数字化转型。二是完善法律法规，系统构建数字金融治理体系。密切跟踪数字金融新产品、新业务、新模式。在推动金融法颁布和金融稳定法修订过程中，我们将围绕创新与监管、效率与公平相协调，完善相关业务规则和监管数据安全、个人信息保护、算法伦理等制度，为数字金融创新提供全面、审慎、灵活的真实市场环境。三是加强数字金融科技基础设施和支撑。加强基础设施建设，增强自主创新能力，以全要素数字化转型和技术集成应用为重要驱动力，加快设计先进高效的算力系统，加大云计算、人工智能等技术规范的应用，积极探索利用边缘计算、量子技术克服现有算力瓶颈，为数字金融发展提供精准高效的技术支撑。人民币数字货币的不断发展是各国数字金融发展的重点。我什么我国数字货币研究、开发和应用现状如何？石光（国务院发展研究中心金融研究所办公厅主任、研究员）：央行数字货币是当前全球金融创新的一个关键前沿。由央行发行，具有与纸币相同的功能属性，可以认为是纸币的数字形式。央行数字货币的发展有利于利用新技术手段推动支付系统现代化，加强支付系统的安全性，促进金融基础设施的完善。据Internal Monetary Fundational统计，目前全球有100多家央行正在研究数字货币，我国在研究、开发和试点应用方面走在国际前列。数字人民币是人民政府发行的法定货币的数字形式中国银行。与微信支付等现有电子支付工具相比，支付功能相似，但数字人民币具有独特的优势。首先，它是国家的法定货币，是安全级别最高的资产。二是具有价值特征，允许价值不依赖银行账户进行交换，支持线下交易，具有“结算结算”功能。第三，支持可控匿名，有利于保护用户个人隐私和信息安全。我国数字人民币具有推出早、测试覆盖面广、应用场景多等优势。经过十多年的发展，初步建立了较为完善的生态系统，在驱动试点、创新和场景应用等方面取得了显着进展。研发试点应用不断推进。 2014年我国启动研发数字人民币的推出。中国人民银行于2018年制定了数字人民币研发框架。2021年发布了《中国数字人民币研发进展》白皮书，明确了两层数字人民币操作系统的设计理念。中国人民银行负责数字人民币的分配、发行和注销、部际互联和监督管理。商业银行将负责开设人民币数字钱包销售并提供兑换和发行服务。 2019年，中国人民银行在深圳、苏州、西安新区、成都和北京2022年冬奥会场馆启动了第一波数字人民币试点，随后扩大到17个省市的26个试点，基本分布在长江流域。覆盖航线、珠三角、京津冀、地区中部、西部、东北、西北等。数字人民币应用计划于2022年上线，从今年9月底开始，现在可以通过APP2开通个人钱包。试点地区累计数字人民币交易额14.2万亿元，累计处理交易笔数33.2亿元。政治环境和管理体制日益优化。他们提出了“十四五”规划和2035年长期目标纲要，不断推动数字货币的研发。中共二十届三中全会批准的《中共中央关于进一步全面深化改革推进中国式现代化的决定》提出，不断推进数字人民币研究开发和应用。 “十五五”《规划》提出数字人民币不断发展，数字人民币管理体系日趋清晰。中国人民银行在北京成立了数字人民币运营管理中心，负责数字人民币系统的建设、运营和维护，支持在首都建设国家金融管理中心。金融市场数字化和业务发展，我们在上海建立了国际数字人民币交易中心。服务特色不断完善，多个地区正在加快采用苏州作为首批数字人民币试点城市之一，在应用规模、场景创新、绿色环保等方面保持全国领先地位。建造。截至今年9月底，累计开通个人钱包3169万个，公共钱包107万个。为更好服务来华外国人，深圳市推出人民币数字可视化硬钱包，为没有国内手机号码、银行账户、习惯刷卡支付的短期出境旅客提供了新的支付选择。在实体经济中的应用范围不断扩大。腾讯为微众银行小微企业客户定制了数字人民币智能合约企业信贷解决方案。银行可以准确追踪贷款资金去向，避免出现与贷款申请用途不符的资金入账。国家电网为供应商推出基于人民币数字智能合约的供应链融资解决方案，确保应收账款可靠性，有效降低财务困难和成本，丰富应收账款可靠使用场景布莱。目前覆盖河北、山东、江苏、广东等省份，推动电网产业链人民币数字支付使用规模已超过8亿元。青岛市首次允许外贸企业使用数字人民币缴纳进口增值税。税收从公司的钱包实时转移到国库，使整个过程变得智能。我国数字人民币的发展已经具备良好的基础和条件。未来，可以从以下几个方面稳步发展数字人民币。一是提高数字人民币的易用性，更好地引导和培养个人和企业的使用习惯。围绕用户便利性，优化人民币数字App设计，简化开户等流程，形成更高效、便捷的钱包和支付管理服务。第二个重点是加强对智能合约应用的探索。智能合约是数字人民币相对于其他常用在线支付工具的关键优势，也是促进数字人民币大规模采用的重要进步。要加快推广智能合约在政府补贴、推进资金管理、供应链融资等方面的应用，通过智能资金管理推动数字人民币的普及。三是加强央行数字货币国际合作。积极探索数字人民币在跨境支付中的应用，利用数字人民币促进跨境支付提高效率、降低成本。我们将加强与各国央行，特别是与日本经济商业往来密切的国家和地区在数字货币技术方面的合作。积极参与开发制定央行数字货币国际标准，加强与相关国际组织的数字货币技术合作。为数字金融的生态安全构建强有力的回报建设。我国采取了哪些措施夯实数字金融发展基础、完善数字金融治理体系？徐翔（中央财经大学经济系教授、中国互联网经济研究院研究员）：金融业数字化转型的加速带来了机遇和挑战。数字技术正在以前所未有的速度突破金融服务的界限并提高运营效率。同时，也引入了新的风险，例如数据泄露、算法歧视和深度造假等。在加快建设金融强国过程中处理好金融强国关系创新发展和风险防范不仅是技术安全的问题，也是关系金融安全和社会稳定的重要命题。数字金融极大地重构了传统信用创造的底层逻辑。其主要驱动力来自于“数据+算法+算力”的深刻结合，其中数据要素发挥着基础性和战略性支撑作用。然而，随着客户数据成为金融机构的重要资产，他们面临的安全威胁呈指数级增长。根据IBM《2025年数据泄露成本报告》，金融行业的平均数据泄露成本为556万美元，显着高于除医疗保健之外的任何其他行业的平均成本。另一方面，隐私泄露引发的信任危机正在阻碍行业发展。数字金融的基础是用户信任，但近年来“偷窥式”的数据采集现象频发。因为屡次被禁止。部分消费金融平台非法采集人脸识别信息或索取过多通讯录权限，造成大量用户流失。 2024年，国家网络安全举报中心通报超过25家国家银行通过移动应用非法收集个人信息的情况。这种侵犯用户隐私的行为不仅会损害单个机构的声誉，还会引发公众对整个数字金融生态系统的排斥。迫切需要通过“隐形”的技术手段重构信任合约。 “十四五”以来，面对数字金融的快速迭代，我国坚持发展与监管并重、高层设计。通过科技与技术实施相结合，采取了一系列切实措施，取得了积极成效。第一个是以“三法一规”为基础制定网络安全立法。随着《网络安全法》、《数据安全法》、《个人信息保护法》等以及《关键信息基础设施安全保护条例》的生效，金融数据采集、存储和使用的法律红线已经清晰。在个人征信领域，监管机构通过明确禁止违规数据“断线”后返还，有效规范征信操作限额，遏制金融领域数据滥用。第二个是金融技术监管的主要机制。 2019年起，金融科技创新监管工具将在北京、上海、深圳等城市试点。从创新角度来看，监管沙盒为银行提供了相对宽松的实验环境。在沙箱环境内银行不再需要在一定限度内测试新的金融科技产品、服务和商业模式。随着监管机构的要求不断提高，银行纷纷提出创新思路，促进并加速金融科技的采用和推广。截至2024年底，数百个创新应用项目已在全国范围内测试并商用，覆盖供应链金融、跨境支付、普惠金融等多个高频场景。三是扎实推进监管技术应用。中国人民银行和国家金融监管局正在积极打造数字化监管平台，利用大数据和知识图谱技术，密切监控资金流向和关联交易。例如，在防范通信网络诈骗、打击洗钱领域，金融机构和公安部门建立联防联控机制。网联清算有限公司经中国人民银行许可，充分利用大数据、人工智能等先进技术，为参与机构提供超过千万笔次的查询服务，帮助商业银行成功拦截价值超过100亿元的可疑交易，有效保障了人民群众的资产安全。做好数字金融对于发展金融实力至关重要。让安全网络更加密实，只有紧密编织，才能高质量服务数字经济，促进数据与现实的融合。未来，要重点从以下几个方面为数字金融生态的安全打下坚实的基础：加快隐私计算等关键技术的进步，消除数据要素流动的安全瓶颈。当前，数据元素ts 市场面临数据孤岛阻碍分发和数据泄露高风险的双重挑战。坚定推动安全多方计算、联邦学习等私有计算技术在金融领域大规模应用。例如，在小企业信贷场景中，银行可以利用联邦学习技术共同建立风险管理模型，而无需添加税务、工商、能源等原始数据。这不仅有效保护了业务隐私，还彻底释放了数据元素的价值。加强算法和人工智能伦理治理，防范“技术黑匣子”风险。随着生成式人工智能在机器人顾问等领域的应用，算法歧视和错觉的风险日益凸显。加快建立金融算法应用和审核体系，完善金融算法应用和审核体系。鼓励金融机构加强关键决策模型的可解释性，使算法决策逻辑更加透明、公平、符合监管要求，防止技术偏差演变成金融排斥。构建适应数字经济特点的敏捷监管体系。数字金融的跨境性质要求监管消除部门之间的壁垒，进一步深化相关部门的协调机制，建立数据共享和风险分析平台。引导金融机构采取有效措施，建立首席数据官制度，将数据合规纳入公司治理核心层面，加强风险合规文化建设。 （本文来源：经济日报）
（编辑：王菊盆）